안녕하세요 재테크를 하는 재인입니다.
최근 저출산이 심각해지면서 또 하나의 사회 화두로 떠오르고 있는 것이 바로 노후준비입니다.
저도 아이를 낳고 나서 이 아이가 커서 부모를 부양하는 것이 얼마나 부담스러울까 생각하니 앞으로 꾸준히 노후 준비를 해나가야겠다는 생각이 들었어요. 그런데 저희가 의무적으로 가지고 있는 국민연금에서는 충분히 노후에 쓸 수 있는 자금이 마련되어 있지 않기 때문에 최근에는 추가적으로 개인연금저축계좌나 개인형퇴직연금IRP를 꼽아서 부족한 부분을 채워주는 분들이 많이 있다고 합니다.
그래서 오늘 이 두 가지 유형의 상품의 장단점을 비교하고 세액공제 한도까지 마련해서 연말정산 준비에 도움이 되도록 해보겠습니다.
1. 퇴직연금 : DC형, DB형, IRP
저도 몇일 전에 퇴근을 해서 퇴직금 규정을 뒤져보니 안타깝게도 근무 날 직전의 3개월 평균 임금과 근로 기간을 곱한 금액을 산정하고 주었습니다.
이전 직장에서 일찍 퇴직 연금 가입을 하면서 적극적인 투자 형태로 운용하고 생긴 추가 수익을 생각하면 아쉬워할 수 없었어요.이처럼 IRP는 퇴직금 수령 계좌이면서도 이 돈을 은퇴할 때까지 쌓아 각종 금융 상품으로 운용하고 연금 등 노후 자금으로 활용하는 제도입니다.
퇴직 급여 수령용으로 개인 돈 입금용 2가지 유형으로 나뉘고, 퇴직 연금은 DB형, DC형, IRP의 3종류로 나뉘어 재직시에는 DB형, DC형으로 구성되며 퇴근 후 IRP로 이전하고 자기 부담금과 함께 운용할 수 있습니다.
퇴직 연금의 이점으로서는 사업장이 파산하더라도 금융 기관에 적립된 금액만 확실히 보장될 수 있다는 점과 연말 조정 세제 우대, 이자 및 배당 소득세 과세 이연, 효율적인 자산 관리할 수 있는 노후 자금까지 마련된다는 점을 들 수 있습니다.
2. 개인 연금 저축 계좌
개인연금저축계좌의 장단점의 경우 IRP와 유사한 목적을 가지고 운용되는 상품이지만 홈페이지나 모바일 신청만으로도 금융기관을 바꿀 수 있는 자유로운 계약이전이 가능합니다.
ETF나 펀드 등 다양한 상품으로 자연스러운 분산투자가 가능하고 IRP와 마찬가지로 연말정산 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
특이점으로는 irp와 달리 세액공제를 받지 않은 원금에 대해 언제든지 중도인출이 가능하며, 위험자산을 100% 투자할 수 있다는 점에서 보다 쉽게 접근할 수 있다는 점을 참고해 주셨으면 합니다.
3. 세액 공제 한도개인연금저축계좌와 irp 세액공제 한도에 대해 알아보겠습니다.
작년 말 갑자기 세테크 바람이 불면서 연말정산 세액공제 혜택을 받기 위해 의도적으로 이 두 계좌에 목돈을 넣어두는 분들이 증가했다고 합니다.
그 이유는 바로 자금을 넣기만 하면 높은 공제율이 적용되기 때문입니다.
연봉 5,500만원 이하(종합소득금액 4,500만원 이하)는 최대 16.5%이며, 900만원을 납입할 경우 최대 148만5천원까지 공제받을 수 있습니다.
마찬가지로 연봉 5,500만원 초과(종합소득금액 4,500만원 초과)는 최대 13.2%로, 900만원 납입 시 최대 118만8천원까지 공제받을 수 있습니다.
그러니까 연말정산에 추가로 세금을 납부해야 하는 분들 입장이라면 이런 제도적 혜택은 미리 준비해 두는 게 좋겠죠? 4. 연금저축 vs IRP 장단점 비교아직도 헷갈리나요?그럼 제가 명확하게 연금저축계좌와 irp의 장단점을 비교해보겠습니다.
소득 유무에 따라 달라져 소득이 있는 사람만 가입할 수 있는 것은 irp이고 저축계좌는 따로 제한이 없습니다.
중도인출에 대한 부분도 개인형 퇴직연금 irp의 경우 특정 사유에 해당될 때만 가능하기 때문에 이 점은 꼭 알아두는 것이 좋을 것 같습니다.
자산배분 역시 irp는 안전자산 30%가 필수적으로 유지돼야 하기 때문에 100% ETF나 주식형 펀드를 운용하기를 희망한다면 연금저축계좌 쪽에 개설하는 것이 좋습니다.
마지막으로 공제한도는 통합 900만원이므로 비율은 개인 성향에 맞게 한도 내에서 조정하면 되므로 원하는 운용상품에 따라 조절을 하면 될 것 같습니다.
함께 보시죠.아직도 헷갈리나요?그럼 제가 명확하게 연금저축계좌와 irp의 장단점을 비교해보겠습니다.
소득 유무에 따라 달라져 소득이 있는 사람만 가입할 수 있는 것은 irp이고 저축계좌는 따로 제한이 없습니다.
중도인출에 대한 부분도 개인형 퇴직연금 irp의 경우 특정 사유에 해당될 때만 가능하기 때문에 이 점은 꼭 알아두는 것이 좋을 것 같습니다.
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마지막으로 공제한도는 통합 900만원이므로 비율은 개인 성향에 맞게 한도 내에서 조정하면 되므로 원하는 운용상품에 따라 조절을 하면 될 것 같습니다.
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